Ce que montre le calculateur
Saisissez prix, mise de fonds, taux et amortissement, puis revenu, impôt foncier, chauffage, frais de copropriété et autres dettes pour comparer paiement contractuel et qualification.
Méthode de calcul
Le taux nominal composé semestriellement est converti en taux mensuel. Une mise de fonds sous 20 % ajoute la prime SCHL; un amortissement assuré de plus de 25 ans ajoute la surcharge publiée de 0,20 point. La qualification utilise le plus élevé du taux contractuel plus 2 points ou 5,25 %, avec les repères ABD 39 % et ATD 44 %.
Données à vérifier
Remplacez le taux initial par l’offre du prêteur. Le modèle suppose un prêt SCHL standard pour propriétaire-occupant et une mise de fonds traditionnelle; confirmez admissibilité, statut de premier achat ou construction neuve, ajustements de prime, frais et dettes.
Exemple complet
Pour une propriété de 750 000 $ CA avec une mise de fonds de 60 000 $ CA, un taux contractuel de 4,19 % et un amortissement de 25 ans, l’hypothèque de base est de 690 000 $ CA. À 92 % de rapport prêt-valeur, la prime SCHL modélisée est de 4 %, soit 27 600 $ CA, pour un capital assuré de 717 600 $ CA. Le paiement contractuel est de 3 849,00 $ CA par mois. La qualification à 6,19 % donne 4 672,61 $ CA. Avec un revenu de 140 000 $ CA, l’ABD est 44,91 % et l’ATD 49,19 %.
Variations des données
| Scénario | Prime | Paiement contractuel | Paiement admissible | ABD / ATD |
|---|---|---|---|---|
| 60 000 $ CA comptant, 25 ans | 27 600 $ CA | 3 849,00 $ CA | 4 672,61 $ CA | 44,91 % / 49,19 % |
| 150 000 $ CA comptant, 25 ans | 0 $ CA | 3 218,22 $ CA | 3 906,86 $ CA | 38,34 % / 42,63 % |
| 60 000 $ CA, admissible sur 30 ans | 28 980 $ CA | 3 496,61 $ CA | 4 362,39 $ CA | 42,25 % / 46,53 % |
Le scénario sur 30 ans réduit le paiement, mais ajoute la surcharge de prime modélisée de 0,20 point et davantage d’intérêts. L’admissibilité doit être confirmée séparément.
Différences avec les documents officiels
Il s’agit d’un modèle de planification, non d’une approbation du prêteur ou de la SCHL. Il n’intègre pas le crédit, la stabilité du revenu, le traitement des loyers, les frais de clôture, les droits de mutation, la taxe sur la prime ni toutes les règles de premier achat ou de construction neuve. Le taux est aussi supposé constant pendant tout l’amortissement.
Seuils et limites
La mise de fonds minimale modélisée est 5 % des premiers 500 000 $ CA et 10 % de la portion jusqu’à 1,5 million. Au-dessus de 80 % de rapport prêt-valeur, le prêt est traité comme assuré selon les limites modélisées. Le taux admissible est le plus élevé de 5,25 % ou du taux contractuel plus deux points. Les repères ABD 39 % et ATD 44 % ne garantissent rien.
Documents à vérifier
Utilisez l’offre d’achat acceptée, la preuve de mise de fonds, l’offre de taux, l’impôt foncier, le chauffage, les frais de copropriété et les paiements de dettes. Confirmez le revenu avec fiches de paie, T4, avis de cotisation ou documents demandés aux travailleurs autonomes, puis comparez avec les documents du prêteur.
Quatre tests structurent le scénario hypothécaire
Mise de fonds, assurance, conversion canadienne du taux et taux admissible peuvent tous changer le résultat.
La mise de fonds agit sur le capital et la prime
Sous 20%, la prime SCHL modélisée s’ajoute au prêt; la taxe provinciale applicable reste hors financement.
Paiement contractuel et paiement admissible diffèrent
Le premier utilise le taux saisi; le second, le plus élevé de 5,25% ou du taux plus deux points.
ABD et ATD ne sont pas une approbation
Les repères 39% et 44% ne remplacent ni la vérification du revenu, ni le crédit, le bien ou l’admissibilité.
Sources principales
SCHL — primes d’assurance prêt hypothécaire pour propriétaires-occupants