這個計算器如何運作
這是通用情景工具：輸入初始金額、每月投入、年收益率、年數及可選通脹率，用於比較不同回報與通脹假設。
計算方法
收益按月複利，假設每月末投入。累計投入等於初始金額加全部月度投入；模型增長是期末金額減累計投入；今日價值按輸入通脹率逐年折現。
使用前核對
本頁採用恆定月收益率和每月末投入，用於比較回報與通脹情景。波動路徑、稅費、產品費用、暫停投入、流動性和不規則現金流請在具體產品分析中加入。
完整示例
示例輸入：初始 ¥100,000、每月 ¥3,000、年收益 6.00%、10 年、通脹 0%。等效月利率 ≈ 0.4868%。
| 項目 | 計算 | 金額 |
|---|---|---|
| 累計投入 | ¥100,000 + ¥3,000 × 120 | ¥460,000 |
| 期末金額 | 月複利 120 期 | ≈ ¥666,300 |
| 模型增長 | ¥666,300 − ¥460,000 | ≈ ¥206,300 |
| 0% 收益驗證 | ¥1,000 + ¥100 × 12 | ¥2,200，增長 0 |
0% 收益率時，模型增長為 0，驗證計算正確。
輸入變化對比
| 變化 | 期末金額 | 增長 | 對比預設 |
|---|---|---|---|
| 收益 6% → 8% | ≈ ¥803,000 | ≈ ¥343,000 | 多增 ≈ ¥137,000 |
| 月投 ¥3,000 → ¥5,000 | ≈ ¥863,000 | ≈ ¥283,000 | 累計 ¥580,000 |
| 年數 10 → 20 年 | ≈ ¥1,735,000 | ≈ ¥915,000 | 時間複利效應顯著 |
| 加 2% 通脹（今日價值） | ¥666,300 ÷ (1+2%)^10 | ≈ ¥544,300 | 購買力損失 ≈ ¥122,000 |
時間對複利的放大效果遠大於收益率的小幅提升；通脹率顯著影響實際購買力。
與真實文件的差異
與實際投資的差額主要來自：實際投資收益有波動序列（早期下跌和末期上漲效果不同），本工具按恆定月利率計算；投資收益可能含稅費（如基金贖回費、股息紅利稅），本工具不扣除；銀行或基金產品的管理費、託管費、銷售服務費從產品淨值中扣除，本工具不模擬；定投實際入帳日可能為月初或月中，本工具假設月末；提款或轉換可能觸發費用或稅，本工具不計算。
臨界值與上限
初始金額 ¥0–¥1,000,000,000；月投 ¥0–¥10,000,000；年收益率 -20%–50%（必須填寫，無預設值）；年數 1–80；通脹率 0%–20%。無預設收益率——避免把任何特定歷史平均當作未來保證。負收益率在本工具中是恆定負利率路徑，不模擬波動中某一年的極端下跌。
應核對的真實文件
銀行或基金產品的產品說明書（含費率、風險等級、過往業績不等於未來收益的提示）；基金定期定額協議（核對扣款日、扣款金額、自動續期規則）；銀行 App 或基金公司 App 的持倉明細和交易記錄；產品年報或季報（核對實際管理費和過往收益）；稅務申報記錄（核對股息紅利稅、基金贖回稅等）。
穩定收益路徑是敏感性分析，不是預測
固定年回報不能表現波動和順序風險。
投入時間決定增長時間
初始金額經歷全部月份，月末投入只參與後續增長。
名義金額與購買力分開
通脹只折算今日價值；稅費、波動、虧損和提取仍在模型外。