这个计算器如何工作
这是通用情景工具：输入初始金额、每月投入、年收益率、年数及可选通胀率，用于比较不同回报与通胀假设。
计算方法
收益按月复利，假设每月末投入。累计投入等于初始金额加全部月度投入；模型增长是期末金额减累计投入；今日价值按输入通胀率逐年折现。
使用前核对
本页采用恒定月收益率和每月末投入，用于比较回报与通胀情景。波动路径、税费、产品费用、暂停投入、流动性和不规则现金流请在具体产品分析中加入。
完整示例
示例输入：初始 ¥100,000、每月 ¥3,000、年收益 6.00%、10 年、通胀 0%。等效月利率 ≈ 0.4868%。
| 项目 | 计算 | 金额 |
|---|---|---|
| 累计投入 | ¥100,000 + ¥3,000 × 120 | ¥460,000 |
| 期末金额 | 月复利 120 期 | ≈ ¥666,300 |
| 模型增长 | ¥666,300 − ¥460,000 | ≈ ¥206,300 |
| 0% 收益验证 | ¥1,000 + ¥100 × 12 | ¥2,200，增长 0 |
0% 收益率时，模型增长为 0，验证计算正确。
输入变化对比
| 变化 | 期末金额 | 增长 | 对比默认 |
|---|---|---|---|
| 收益 6% → 8% | ≈ ¥803,000 | ≈ ¥343,000 | 多增 ≈ ¥137,000 |
| 月投 ¥3,000 → ¥5,000 | ≈ ¥863,000 | ≈ ¥283,000 | 累计 ¥580,000 |
| 年数 10 → 20 年 | ≈ ¥1,735,000 | ≈ ¥915,000 | 时间复利效应显著 |
| 加 2% 通胀（今日价值） | ¥666,300 ÷ (1+2%)^10 | ≈ ¥544,300 | 购买力损失 ≈ ¥122,000 |
时间对复利的放大效果远大于收益率的小幅提升；通胀率显著影响实际购买力。
与真实文件的差异
与实际投资的差额主要来自：实际投资收益有波动序列（早期下跌和末期上涨效果不同），本工具按恒定月利率计算；投资收益可能含税费（如基金赎回费、股息红利税），本工具不扣除；银行或基金产品的管理费、托管费、销售服务费从产品净值中扣除，本工具不模拟；定投实际入账日可能为月初或月中，本工具假设月末；提款或转换可能触发费用或税，本工具不计算。
临界值与上限
初始金额 ¥0–¥1,000,000,000；月投 ¥0–¥10,000,000；年收益率 -20%–50%（必须填写，无默认值）；年数 1–80；通胀率 0%–20%。无默认收益率——避免把任何特定历史平均当作未来保证。负收益率在本工具中是恒定负利率路径，不模拟波动中某一年的极端下跌。
应核对的真实文件
银行或基金产品的产品说明书（含费率、风险等级、过往业绩不等于未来收益的提示）；基金定期定额协议（核对扣款日、扣款金额、自动续期规则）；银行 App 或基金公司 App 的持仓明细和交易记录；产品年报或季报（核对实际管理费和过往收益）；税务申报记录（核对股息红利税、基金赎回税等）。
稳定收益路径用于敏感性分析，不是市场预测
一个固定年回报不能表现真实投资的上涨、下跌和顺序风险。
投入时间决定每笔资金参与增长多久
初始金额经历全部月份，月末投入只参与之后的增长；同样累计投入在不同时间进入会产生不同结果。
名义金额与购买力要分开
通胀只用于把未来金额折算为今日价值，不会改变名义余额。税费、波动、亏损、提取和产品限制仍需另行考虑。