这个计算器如何工作
商业贷款与住房公积金贷款可分别填写本金和利率，支持等额本息、等额本金及指定月份的一次性提前还款。两个贷款部分分别生成计划，再合并显示总月供和利息。
计算方法
等额本息使用固定月利率的标准摊还公式；等额本金每月归还相同本金，利息随余额下降。提前还款按两部分本金占比分配，并假设保持原计划月供或原计划每月本金，因此主要缩短期限。
使用前核对
默认商业利率 3.50% 是2026年6月22日五年以上LPR，公积金 2.60% 是2025年5月8日起首套五年以上利率，均可修改。城市额度、购房资格、合同加减点、违约金和审批结果以当地政策及贷款合同为准。
完整示例
默认输入：商业贷本金 ¥1,400,000、年利率 3.50%、期限 30 年（360 期）、等额本息、无公积金、无提前还款。
| 项目 | 计算 | 金额 |
|---|---|---|
| 月利率 | 3.50% ÷ 12 | 0.2917% |
| 月供 | ¥1,400,000 × 0.2917% × (1+0.2917%)^360 ÷ ((1+0.2917%)^360 − 1) | ¥6,286.63 |
| 总利息 | ¥6,286.63 × 360 − ¥1,400,000 | ≈ ¥863,185 |
| 总还款 | 本金 + 利息 | ≈ ¥2,263,185 |
加入 ¥500,000 公积金贷（利率 2.60%）：公积金月供约 ¥2,003，总月供约 ¥8,290，总利息降低。
输入变化对比
| 变化 | 对比项 | 结果 | 对比默认 |
|---|---|---|---|
| 改等额本金 | 首月 / 末月月供 | ¥7,583 / ¥3,900 | 前期高、逐月递减 |
| 改等额本金 | 总利息 | ≈ ¥733,000 | 省 ¥130,000 |
| 改 25 年期 | 月供 / 总利息 | ¥7,004 / ¥701,000 | 月供 +¥717，省 ¥162,000 |
| 加 ¥500,000 提前还款（第 60 月） | 剩余期限 / 省利息 | 209 月 / ¥520,000 | 从 360 月缩到 209 月 |
等额本金前期还款压力大、总利息少；等额本息月供恒定、总利息多。提前还款保持原月供会缩短期限，银行也可能允许"减月供"，结果不同。
与真实文件的差异
与银行实际还款的差额来自：实际利率可能含加减点（如 LPR+55BP，则 4.05%）；重定价日按年或季调整，月供在重定价后变化；银行按日计息，节假日按实际天数，本工具按月恒定计息；提前还款银行可能提供"缩短期限"或"减少月供"两种选项，本工具默认缩短期限；可能收提前还款违约金（合同约定 1–3% 或豁免）；公积金贷款额度受城市上限限制。
临界值与上限
默认商业利率 3.50%（2026-07-20 五年以上 LPR，可修改）；默认公积金利率 2.60%（2025-05-08 首套五年以上，二套五年以上最低为 3.075%，可修改）；期限 1–30 年；商业贷和公积金贷本金各 ¥0–¥100,000,000；提前还款金额不超过两部分本金之和。LPR 每月公布，五年以上品种在调整后同步更新本工具默认值；公积金利率由人民银行通知生效。
应核对的真实文件
贷款合同（含利率、加点、重定价日、提前还款条款、违约金条款）；银行出具的还款计划表；每月还款短信或 App 通知（核对实际月供）；公积金中心出具的贷款明细；提前还款申请表及违约金确认书（如适用）；不动产权证和购房合同（核对房产基本信息）。
还款方式和提前还款目标要分别确认
同一本金与利率下，等额本息、等额本金和提前还款会产生不同现金流。
等额本息稳定月供，等额本金逐月下降
等额本息用固定计划月供逐步改变本金和利息比例；等额本金每月归还相同本金，因此初期还款更高、随后下降。组合贷会把两段贷款分别计算后合并。
本页的提前还款用于缩短期限
模型在指定月份按两段本金占比分配一次性还款，并维持原计划还款强度，因此主要表现为少付利息和提前还清；若银行方案是降低月供而期限不变，结果不会相同。