这个计算器如何工作
输入借款金额、合同年利率、期限、计入本金的费用和可选每月额外还款。年利率使用贷款机构提供的合同或预审批报价。
计算方法
月利率按输入年利率除以12估算，计划月供使用固定利率等额本息公式。额外还款直接减少本金，最后一期按实际剩余本金和当期利息收取。
使用前核对
本页采用固定年利率的月度摊还情景。比较贷款产品时，请用合同披露的年化综合成本、按日计息方式、费用、提前还款和逾期条款核对。
完整示例
默认输入：本金 ¥100,000、年利率 5.00%、36 期、无费用、无额外还款。
| 项目 | 计算 | 金额 |
|---|---|---|
| 月利率 | 5.00% ÷ 12 | 0.4167% |
| 月供 | ¥100,000 × 0.4167% × (1+0.4167%)^36 ÷ ((1+0.4167%)^36 − 1) | ¥2,997.09 |
| 总还款 | ¥2,997.09 × 36 | ≈ ¥107,895 |
| 总利息 | ¥107,895 − ¥100,000 | ≈ ¥7,895 |
| 0% 利率验证（¥1,200 / 12 期） | 月供 = 本金 ÷ 期数 | ¥100，无利息 |
默认 5.00% 是规划起点，不是任何市场报价；实际请用合同或预审批利率替换。
输入变化对比
| 变化 | 月供 | 总利息 | 对比默认 |
|---|---|---|---|
| 加 ¥2,000 费用计入本金 | ¥3,057 | ≈ ¥8,057 | 本金变 ¥102,000 |
| 加 ¥500 每月额外还款 | ¥3,497 | 省 ≈ ¥1,500 | 期限 36 → 约 31 月 |
| 利率 5% → 8% | ¥3,134 | ≈ ¥12,800 | 月供 +¥137，利息 +¥4,905 |
费用计入本金会同时放大月供和总利息；额外还款缩短期限、不降月供；利率上升对总利息影响大于对月供的影响。
与真实文件的差异
与银行实际还款的差额主要来自：银行可能按日计息（30/360 或实际天数），月度摊还近似与日利息结果不同；合同披露的"年化综合成本"或"年化利率"包含手续费、担保费、保险费等，本工具按名义年利率计算月供；提前还款可能收违约金（剩余本金 × 1–5%，或合同约定豁免）；浮动利率贷款重定价后月供变化，本工具仅做固定利率情景；逾期产生罚息按日累计。
临界值与上限
本金 ¥0–¥100,000,000；年利率 0%–100%（必须填写，留空不显示结果）；期限 1–600 月；融资费用 ¥0–¥10,000,000；额外还款 ¥0–¥10,000,000。无利率默认值——个人贷款无全国统一报价，强制用户填合同或预审批利率。
应核对的真实文件
贷款合同（含本金、利率、期限、还款方式、费用、提前还款条款、违约金条款）；贷款人提供的还款计划书或 App 还款日历；每月还款通知（核对实际扣款日和金额）；提前还款申请确认书和费用清单；个人征信报告（核对贷款余额和当前状态）；产品说明书或宣传单页（核对披露年化利率）。
合同利率、融资费用和综合资金成本不是一个数字
固定月供只能回答已输入本金、名义利率和期限下的现金流。
融资费用会同时增加本金和利息
填入融资费用后，它与本金一起摊还并产生利息；现金支付、从放款扣除或按日计费的费用不应混入同一字段。
额外还款情景不替代合同规则
模型把每月额外金额直接用于本金并缩短期限，但真实合同可能有提前还款限制、计息日、违约金或不同的综合年化成本披露。